月5,000円の節約も可能！子育て家庭こそ見直したい「ムダな保険」

保険は「もしも」の備えとして欠かせない存在ですが、子育てに忙しい毎日の中で、契約内容をしっかり把握している方は意外と少ないかもしれません。

「なんとなく入ったまま」「昔に勧められたものをそのまま継続中」…そんな状態のまま、毎月数千円、場合によっては数万円の保険料を払い続けていませんか？

実は、保険の内容を見直すことで月5,000円以上の節約ができるケースは非常に多く、しかも保障内容をきちんと整えることで“より安心できる家計”に生まれ変わることも可能です。

本記事では、保険の基本から、初心者でもできる簡単な見直し方法、よくある不安の解消法までを丁寧に解説。

特に節約を考えている子育て世代に向けて、家計の見直しに役立つ情報をお届けします。

子育て家庭が保険を見直すべき理由とは？

子育て期は、家計にとってもっともお金が必要になる時期です。

毎日の食費や日用品の購入、保育料、学費、習い事の月謝、レジャー費など、さまざまな支出が重なり、気づけば月末にはカツカツ…というご家庭も多いはずです。

そんな中で見直しの効果が高いのが「保険料」です。

多くの家庭が「なんとなく加入したまま」「昔のまま継続している」保険に、毎月数千円から数万円の保険料を支払い続けています。

しかし、その内容が今のライフスタイルに本当に合っているのか、過剰な保障や重複が無いか、一度も確認していない方も少なくありません。

「保険は一度加入したら終わり」ではなく、定期的に見直すことで無駄を省き、家計を軽くする効果が期待できるのです。

特に子育て家庭にとって、保険の見直しは月5,000円、年にして60,000円以上の節約につながる可能性があります。

“ムダな保険”とはどんな保険か？

「ムダな保険」と聞いても、具体的にどんな保険がムダなのか分かりづらいかもしれません。

保険は「安心」のために入るものですが、過剰すぎたり、必要性が薄かったりする保障は、実は家計の足かせになっていることが多くあります。

以下では、子育て家庭が注意すべき“ムダな保険”の代表例を詳しく解説します。

① ライフステージに合っていない保険

保険はライフステージによって必要な内容が変わります。

たとえば、独身時代や結婚前に加入した死亡保険や医療保険を、そのまま子育て期に継続していると、家族構成や収入に見合わない保障内容になっていることがあります。

例：独身時代に加入した「自分の葬儀代用の死亡保障」→すでに家族がいるなら、配偶者や子どもの生活費や教育費に備える保障内容へ変更すべきです。

② 保障内容が重複している保険

医療保険と共済、またはクレジットカードの付帯保険などで、同じような保障内容が重複しているケースは非常に多くあります。

入院給付金、手術給付金、先進医療などが複数の保険でカバーされていると、無駄に保険料を払っている可能性があります。

例：共済で入院1日5,000円の保障、医療保険でも同様の保障 → 両方で1万円の給付があっても、そもそも入院費の実費は高額療養費制度で賄える可能性が高い。

③ 高額すぎる死亡保障

「家族を守るため」と思って入った高額な死亡保障ですが、実はその金額が過剰すぎるケースも多くあります。

月1万円以上も払って、3,000万円〜5,000万円の保障をつけても、現実的にはそんなに必要ない家庭も多いです。

ポイント：子どもがまだ小さく、教育費が多くかかる時期は必要保障額が高くなりますが、それでも家族構成や生活水準に見合った金額でよいのです。

保険金の額が高くなるほど保険料は跳ね上がるため、過剰保障はすぐに見直すべきポイントです。

④ “貯蓄型”という言葉に惑わされた保険

終身保険、学資保険、個人年金保険などの「貯蓄型保険」は、保険と資産形成を両立できるイメージがありますが、実際は解約返戻金が低かったり、運用効率が悪かったりすることも多いです。

特に、学資保険は返戻率が100％を下回る商品も多く、「10年後に同じ金額が戻ってくるだけ」のケースもあります。

インフレや資金拘束のリスクを考えると、NISAやiDeCoなどの制度と比較して不利になる場合もあるのです。

⑤ 保険料が高すぎて家計を圧迫している

家計を見直す中で最も大きな固定費のひとつが保険料です。

もし、毎月の保険料が2万円、3万円とかかっている場合、それは生活を圧迫する“ムダな支出”になっているかもしれません。

目安：保険料は、手取り月収の5〜7％以内に収めるのが理想とされています。

収入に対して保険料の負担が大きすぎる場合は、保障の過剰・重複・貯蓄型などのムダが潜んでいるサインです。

⑥ 公的保障でカバーできる部分まで民間保険で備えている

日本には、高額療養費制度や傷病手当金、遺族年金などの手厚い公的保障があります。

にもかかわらず、それを理解せずに「不安だから」と民間の保険を何本も契約していると、それこそがムダです。

例：入院に備えて複数の医療保険に加入していても、高額療養費制度で実費は月9万円程度に抑えられるため、保険で毎月1万円払っている意味が薄れてしまいます。

ムダな保険は“安心”ではなく“負担”になる

ムダな保険は、「安心を買っているつもり」で実は「家計の不安」を増やしてしまっているケースが多々あります。

本当に必要な保障だけを選び、過剰な部分をカットすることで、家計のスリム化と精神的な安心の両方を手に入れることができます。

大切なのは、「なんとなく」で入り続けないこと。

保険は見直すことで、家計がラクになり、必要なタイミングで必要な支出にお金を回せるようになるのです。

保険の見直しで月5,000円の節約は現実的

「保険を見直すだけでそんなに節約できるの？」と感じる方も多いかもしれません。

しかし実際には、保険の見直しだけで月5,000円以上の固定費削減が実現した家庭は少なくありません。

特に子育て世代の家庭では、保障内容の過不足や保険料の過剰負担が放置されがちで、そこに節約のチャンスが眠っています。

ここでは、なぜ5,000円もの節約が可能なのか、どのようなケースで削減できるのか、現実的な見直しの流れとともに詳しく解説します。

なぜ見直しだけで大きな節約につながるのか？

保険料は、家賃やローンなどと同じく「固定費」に該当します。

毎月、生活費とは別に自動的に引き落とされるため、無意識のうちに“出費の見直し対象から外されている”ケースが多いのです。

さらに、保険は一度加入すると「解約が面倒」「内容が難しくてよくわからない」という心理から、そのままにされやすい分野です。

その結果、実際の必要保障額に対して過剰な保険料を支払っていたり、重複した内容で二重にお金を払っていたりするというムダが発生しがちです。

この“ムダな支出”を適正化することで、毎月5,000円、年間で60,000円以上の家計改善につながる可能性があるのです。

月5,000円の節約が実現した事例紹介

ここでは、実際に保険の見直しで5,000円前後の節約に成功した、子育て家庭の代表的な事例を紹介します。

• 事例①：終身保険から収入保障保険へ
  Aさん夫婦は、子どもの出産を機に夫が加入していた月額13,000円の終身死亡保険を、収入保障保険（月額5,500円）に切り替え。必要な期間の必要な保障額に限定した結果、月7,500円の節約に。
• 事例②：医療保険をネット保険に乗り換え
  Bさんは、月額4,800円の大手保険会社の医療保険から、ほぼ同等の保障内容のネット医療保険（月額1,900円）に乗り換え。年間で約35,000円の保険料削減に成功。
• 事例③：学資保険をやめて積立NISAに変更
  Cさんは、返戻率が100%を切る学資保険（月額10,000円）を解約し、その金額を毎月積立NISAへ移行。保障機能は薄れるが、運用益の可能性を加味して合理的な家計改善に。将来的な学費の準備を保険に頼らず資産形成にシフト。

これらの事例に共通しているのは、「無理のない形で保障を維持しつつ、保険料を下げている」という点です。

保障をゼロにしてリスクを取っているわけではなく、むしろ効率のよい設計に変えただけで、支払いを抑えています。

見直しポイント別 節約の可能性

どの部分を見直すことで、どの程度の節約が見込めるのか、代表的な保険ジャンルごとに解説します。

これらをすべて合わせると、5,000円どころか1万円以上の節約になるケースも現実的です。

節約した保険料はどう活用する？

節約で生まれたお金は、ただ余らせるだけではなく、他の目的に回すことで生活の質を向上させられます。たとえば以下のような活用法があります。

• 教育資金の積立：毎月5,000円を学資専用口座に積み立てれば、10年間で60万円。
• 緊急時の生活防衛資金：病気や失業など、もしもの備えとして貯金。
• 家族のレジャー費・思い出作り：お金に余裕ができることで、家族の笑顔や体験が増える。

保険見直しで得られるのは“お金”だけじゃない

保険を見直すことで、得られるのはお金の節約だけではありません。

契約内容を自分で理解し、家族の必要に応じた保障を選ぶという経験は、将来のライフプランやお金の感覚を育てることにもつながります。

「なんとなく不安だから保険に入っておく」から、「必要なものに必要なだけ払う」というスタンスに切り替えることで、家計管理全体にも良い影響を与えるのです。

保険の見直しは、家計を整える“コスパ最強の節約術”

毎月の固定費の中でも、保険料は見直し効果の大きい分野です。

支出に対するリターンが少ない“ムダな保険”を排除し、家計に合った最適なプランへと切り替えることで、「安心を維持したまま、節約する」ことが実現可能です。

月5,000円の削減は、年間で60,000円。5年で30万円。これは小さな努力で手に入る大きな効果と言えます。

「保険の見直しは面倒」「何をどうすればいいかわからない」と思っていた方も、まずは契約内容の確認から始めてみましょう。

それが、家計改善の最初の大きな一歩になります。

初心者でもできる！簡単な見直しのステップ

保険というと「難しそう」「よくわからない」というイメージがつきものですが、基本的な流れさえ押さえれば、初心者でもスムーズに見直しが可能です。

特に子育て家庭のように時間とお金に余裕がない場合でも、ちょっとした見直しで家計に大きなゆとりが生まれることがあります。

ここでは、保険の専門知識がなくても実行できる「5つの見直しステップ」を、より具体的に、詳しく解説します。

ステップ①：現在加入している保険をすべて洗い出す

まずは、自分と配偶者、場合によっては子どもが加入しているすべての保険をリストアップするところからスタートします。

ポイント

• 契約している保険会社名、商品名
• 月額保険料
• 保障内容（入院給付、死亡保障、手術保障など）
• 保険期間（終身型 or 定期型）
• 加入時期と保険金額

やること：保険証券や保険会社のマイページなどを確認して、情報を1枚の紙やスプレッドシートに整理。これを行うだけで、現状の「保険の全体像」がつかめます。

ステップ②：家族構成とライフスタイルに合った保障かをチェック

次に、現在の保険内容が“今の生活”に合っているかを確認します。

独身時代に契約した内容をそのまま継続していたり、子どもの成長に合わせた見直しをしていない場合、無駄や不足があるかもしれません。

チェックするべきポイント

• 夫婦の収入バランスは変化していないか？
• 子どもの人数や年齢に応じて必要な保障額は変わっているか？
• 将来のライフプラン（教育費・住宅購入など）と照らし合わせて無理のない設計か？

例：以前は夫が大黒柱だったが、現在は共働きで妻の収入も増えた → 一方だけに大きな死亡保障をかけるのではなく、バランスを取った方が合理的。

ステップ③：重複や過剰な保障がないか確認する

「心配だからとにかく保険に入っておけば安心」という考えは、過剰な保障や重複につながります。

1つの病気に対して、複数の保険から給付を受けられるようにしても、その分保険料は余計にかかっています。

よくある重複例

• 医療保険と共済、両方に入院保障あり
• 生命保険と収入保障保険の死亡保障が重なっている
• クレジットカードの付帯保険で海外旅行保険やケガ保険があるのに、別途保険契約をしている

やること：各保険の保障内容を見比べ、同じ種類の保障が2つ以上ある場合は、本当に必要かを考え、不要であれば解約を検討。

ステップ④：公的保障と照らし合わせて“必要な保障”を再定義

多くの人が見落としがちなのが、日本の公的保障制度の手厚さです。

高額療養費制度、傷病手当金、出産育児一時金、遺族年金など、実は民間保険に頼らなくてもある程度備えられる場面があります。

例

• 高額療養費制度：1ヶ月の医療費の上限が収入によって決まっている（例：一般家庭で9万円弱）
• 出産育児一時金：子ども1人につき原則42万円支給
• 遺族年金：配偶者や子どもが遺族基礎年金・厚生年金を受け取れる

こうした制度を理解しておくと、民間保険でカバーすべきリスクが明確になり、「不安だからとにかく手厚く」ではなく、「本当に必要なものだけ選ぶ」という視点が持てるようになります。

ステップ⑤：ネット保険・共済など、安くて必要十分な保険と比較する

近年では、ネット完結型の保険や共済など、保障内容をシンプルにすることで保険料を抑えた商品が増えています。

見直しの際は、現在の保険とこれらの商品を比較し、同じ保障でもっと安くなる選択肢がないかを検討します。

おすすめの見直し先

• ライフネット生命、楽天生命などのネット専業保険会社
• 都道府県民共済・コープ共済などの共済型保険
• ネットで申込が完結する保険比較サイトや一括見積りサービス

注意点：単に保険料が安いから選ぶのではなく、「必要な保障が十分にあるか」「保障期間は適正か」を重視して比較しましょう。

ステップ⑥（補足）：第三者に相談するのも有効

「自分で見直しをするのは不安」「比較の仕方が分からない」という方は、中立的なファイナンシャルプランナー（FP）や保険相談窓口を活用するのもおすすめです。

最近では、無料でオンライン相談できるサービスも多く、忙しい子育て世帯でも手軽にプロの意見を聞くことができます。

一つずつ手順を踏めば、誰でも保険の見直しはできる

保険の見直しは、特別な知識や資格がなくても、自分で取り組むことができます。

重要なのは、「今の自分たちに必要な保障は何か？」を明確にし、それに合わせて設計し直すことです。

保険は“安心を買うもの”ですが、過剰な安心は「家計の不安」を生みます。

必要な安心を、必要な分だけ得られるようにすることが、保険見直しの最大の目的です。

時間がなくても、まずは「証券を出してみる」ことから。小さな一歩が、大きな節約と安心へとつながります。

保険見直しのよくある不安とその解消法

保険を見直すべきだと頭ではわかっていても、実際に行動に移すのはなかなか勇気がいるものです。

特に保険に詳しくない初心者や、子育て世代の忙しい家庭にとっては、「今のままで問題ないのでは？」と、見直しを先延ばしにしてしまうケースも多いです。

ここでは、保険を見直す際に感じやすい「不安」や「迷い」を項目ごとに取り上げ、それぞれに対して実践的で安心できる“解消法”を丁寧に解説していきます。

不安①：解約すると損をするのでは？

よくある声：「せっかく何年も保険料を払ってきたのに、今解約すると損になるのでは…」

これは特に、終身保険や学資保険などの貯蓄型保険に加入している方によくある不安です。

解約返戻金が思ったより少ないことを知ると、「こんなに払ってきたのに…」と損をしたように感じてしまうのです。

解消法：解約時の返戻金だけを見るのではなく、今後支払う保険料と得られる保障・運用効果を冷静に比較しましょう。

今後も長く支払いが続き、保障や返戻率が低い場合は、続けること自体が“将来の損”になることもあります。

さらに、解約せずに「払い済みにする」「減額する」などの方法をとることで、保険を残しながらも支払い負担を減らせる選択肢もあります。

不安②：保障が足りなくなったらどうしよう？

よくある声：「保障を減らしたあとに何かあったら、ちゃんとカバーできるのか心配」

見直しで保険料を減らすというと、どうしても「保障を削る」イメージがあります。

その結果、万が一のリスクに備えられなくなるのでは？という不安を感じる方も少なくありません。

解消法：見直し＝削減ではなく、「過剰な部分を削って、本当に必要な部分を手厚くする」ことが目的です。

見直す際には、まずは公的保障（高額療養費制度、遺族年金、労災など）でカバーできる範囲を知り、民間保険で“足りない部分だけを補う”設計にするのが賢いやり方です。

また、必要な保障を確保した上で掛け捨て型の保険に乗り換えれば、保障は維持したまま保険料だけを抑えることが可能です。

不安③：内容が難しくて自分で判断できない

よくある声：「保険の説明って言葉が難しくてよく分からない」「どこをどう見ればいいのかすら分からない」

保険は専門用語が多く、パンフレットや証券の内容が分かりにくいため、自分で判断するのが難しいと感じてしまうのは自然なことです。

解消法：最近では、無料で相談できる中立的なファイナンシャルプランナー（FP）サービスや保険ショップが多数あります。

訪問型・店舗型だけでなく、オンライン相談も増えているため、子育て中の家庭でも気軽にプロの意見を聞くことが可能です。

また、相談時には以下のポイントを整理しておくとスムーズです。

• 今困っていること（保険料が高い、不安な保障がある など）
• 家族構成と年齢、世帯収入
• 将来のライフプラン（教育費、住宅購入、老後資金など）

「わからないからプロに相談する」こと自体が、最初の見直しアクションとも言えます。

不安④：営業されるのではないかと心配

よくある声：「相談したら無理やり新しい保険に入らされるのでは？」

特に無料相談を受けるときに、「結局、保険に加入させるのが目的では？」と警戒してしまう方も多いです。かつての訪問営業のイメージが残っていることも影響しています。

解消法：現在では、複数の保険会社の商品を比較できる“乗合型”の代理店やFPサービスが主流になっています。

特定の会社の商品だけを押し売りするような営業は減少傾向にあります。

さらに、完全オンライン型のサービスなら、営業プレッシャーを感じず、自分のペースで相談できます。

初回の相談時には「今すぐ契約する予定はない」「情報収集が目的」と伝えておけば、過度な営業を避けることもできます。

不安⑤：解約や変更の手続きが面倒そう

よくある声：「見直した方がいいのは分かっているけど、解約とか切り替えの手続きが大変そう」

実際に手続きの煩雑さを理由に、保険を放置してしまうケースは非常に多くあります。契約時はスムーズだったのに、解約となると郵送や書類のやり取りが面倒に感じてしまうのです。

解消法：近年では、保険の解約や変更手続きもデジタル化が進んでいます。

多くの保険会社では、Web上での解約申請やチャットサポート対応が可能になっており、思っているよりもスムーズに手続きができます。

また、保険相談窓口を通じて新たに契約した場合は、解約サポートまで対応してくれるケースも多く、面倒な手続きを代行してもらうことも可能です。

不安は“知ること”と“相談すること”で必ず解消できる

保険の見直しに伴う不安は、ほとんどが情報不足や誤解から生まれるものです。

逆に言えば、正しい知識と信頼できる相談先を得ることで、その不安はすべて「納得」に変えることができます。

保険は一度決めたら終わりではなく、「人生の変化に合わせて調整する」ことが大切です。

見直しは、未来への備えをより適切な形に整えるための“前向きな行動”であり、家計にも心にも余裕をもたらす力を持っています。

「なんとなく不安で動けない」という方こそ、ぜひ一歩踏み出してみてください。見直すだけで、驚くほど家計がラクになります。

次にやるべきこと

この記事を読んで「うちも保険見直してみようかな」と思ったら、まずは以下の行動から始めてみてください。

• 加入中の保険の一覧を作る
• 保険証券を見て、保障内容と月額保険料をチェック
• 家計の支出と照らし合わせて保険料の負担を確認
• オンラインの無料相談や保険比較サイトを利用して他社のプランを見てみる

行動を起こすだけで、家計は確実に変わります。

忙しい子育て中でも、30分の見直しが毎月の家計を助け、将来の安心につながることをぜひ体感してみてください。

保険の見直しは、子育て家庭の最強節約術

保険は難しい、面倒、と敬遠されがちな分野ですが、実は見直すだけで毎月の支出を大きく削減できる“家計改善の大チャンス”です。

特に子育て世代は、教育費や生活費など出費が多い時期だからこそ、固定費である保険料をムダなく適正化することが重要です。

「保険を見直す＝保障を減らす」ではありません。必要な保障を適切な形で備え、無駄な支出を省くことこそが、家族の未来にとって最良の選択と言えます。

今まで見直したことがない方こそ、まずは契約内容の把握から。

分からないことがあれば、無料の相談サービスを活用してみるのも一つの方法です。

ほんの少しの行動が、驚くほど大きな安心と節約を生み出す第一歩になります。